Tu sais que tu cotises à la CARPIMKO depuis ton premier jour d’exercice. Mais sais-tu vraiment comment ces cotisations se transforment en pension de retraite ? Le système de points, souvent mal compris, mérite d’être détaillé. C’est la base pour anticiper ton niveau de vie futur et savoir si tu dois compléter avec une épargne personnelle.
Les 3 régimes qui composent ta retraite CARPIMKO
| Régime | Fonctionnement | Qui en bénéficie |
|---|---|---|
| Régime de base | Cotisation proportionnelle aux revenus, deux tranches | Tous les kinés affiliés |
| Régime complémentaire | Cotisation proportionnelle, génère des points | Tous les kinés affiliés |
| ASV (Avantage Social Vieillesse) | Financé en partie par la CPAM | Uniquement les conventionnés |
| Pourquoi le conventionnement compte autant pour ta retraite L’ASV peut représenter une part significative de ta retraite totale en fin de carrière. Un kiné non conventionné avec l’Assurance Maladie n’a pas accès à ce régime, c’est l’une des raisons structurelles pour lesquelles le conventionnement reste largement la norme chez les kinés libéraux, malgré l’attrait du hors nomenclature pour certains compléments de revenus. |
Comment se calcule ta pension : le système de points
Chaque année, tes cotisations au régime complémentaire génèrent des points. Au moment de la retraite, ces points sont convertis en pension annuelle selon une formule simple :
| Pension annuelle = Nombre de points acquis × Valeur du point |
La valeur du point est révisée chaque année par le conseil d’administration de la CARPIMKO. Les points s’acquièrent via deux tranches de cotisation : une cotisation forfaitaire qui génère un nombre fixe de points indépendant de tes revenus, et une cotisation proportionnelle à tes revenus professionnels qui génère des points supplémentaires, plafonnés annuellement.
Simulation : l’impact du nombre d’années cotisées
Pour visualiser l’effet cumulatif du système de points, voici une simulation simplifiée pour un kiné libéral avec un revenu stable.
| Durée de cotisation | Points accumulés (estimation) | Pension complémentaire annuelle estimée |
|---|---|---|
| 10 ans | ~800 points | ~3 200 €/an |
| 20 ans | ~1 600 points | ~6 400 €/an |
| 30 ans | ~2 400 points | ~9 600 €/an |
| 40 ans | ~3 200 points | ~12 800 €/an |
Les points bonus que tu peux ne pas connaître
- Accouchement : 100 points supplémentaires par accouchement, dans la limite de 500 points par an
- Incapacité supérieure à 6 mois : 400 points annuels
- Invalidité en exercice assisté d’une tierce personne : 200 points annuels
- Majoration de 10 % sur les pensions de base et complémentaire pour les parents de 3 enfants et plus
Pourquoi cette pension ne suffit généralement pas seule
Le système CARPIMKO, malgré sa solidité, génère souvent une pension inférieure aux attentes de maintien de niveau de vie, en particulier pour les kinés ayant eu des années à revenus variables (remplacement, interruptions, temps partiel). C’est précisément pourquoi l’épargne retraite personnelle (PER notamment) joue un rôle structurant pour de nombreux libéraux .
| Notre partenaire Capfinances Estimer sa future pension CARPIMKO est une chose. Construire une stratégie pour la compléter efficacement en est une autre. Capfinances accompagne les kinésithérapeutes libéraux dans l’analyse de leurs droits et la construction d’une stratégie de retraite complémentaire adaptée à leur profil. |
FAQ : retraite CARPIMKO
À quel âge puis-je partir à la retraite ?
L’âge légal de départ est fixé à 64 ans pour les générations nées à partir de 1968, avec 172 trimestres requis pour le taux plein. Le taux plein est accordé automatiquement à partir de 67 ans, indépendamment du nombre de trimestres.
Les années de remplacement comptent-elles pour la retraite ?
Oui, toute période d’activité libérale cotisée génère des points, y compris le remplacement. C’est l’un des avantages de démarrer tôt l’affiliation CARPIMKO, même en début de carrière avec des revenus modestes.
Le cumul emploi-retraite est-il possible ?
Oui, tu peux percevoir ta pension de retraite tout en continuant à percevoir des revenus d’activité. C’est une option fréquemment choisie par les kinés qui souhaitent réduire progressivement leur activité plutôt que s’arrêter brutalement.
| Ce qu’il faut retenir Ta retraite CARPIMKO repose sur 3 régimes (base, complémentaire, ASV) et fonctionne par système de points pour le régime complémentaire. Le conventionnement donne accès à l’ASV, un complément non négligeable. Pour la plupart des libéraux, cette pension obligatoire doit être complétée par une épargne personnelle pour maintenir le niveau de vie souhaité à la retraite. |
Sources
- CARPIMKO – Fonctionnement des régimes de retraite, carpimko.com
- CNAVPL – Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales
- Capfinances – Partenaire Rempleo pour la stratégie patrimoniale des kinés
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